Tempo de leitura: 10 minutos
Está começando a investir ou planejar seu futuro e a ideia de previdência complementar passou pela sua cabeça, mas ainda não sabe se vale a pena?
Este artigo foi feito para te trazer detalhe por detalhe do porque a previdência complementar, também chamada de previdência privada, não é uma boa escolha.
PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR, DE ONDE SURGIU ESSA IDEIA?
Vamos começar entendendo como esse tipo de investimento surgiu, pois isso vai nos permitir detalhar quais as vantagens e desvantagens desse tipo de aplicação.
A previdência complementar, tem esse nome justamente porque a sua criação teve o intuito de gerar uma renda complementar à renda prevista de aposentadoria (renda adicional à sua previdência social).
Como muitas pessoas ganhavam mais do que o teto permitido pela previdência social, elas ficavam preocupadas em como viver após a aposentadoria mantendo seu estilo de vida atual.
Nesse sentido, surgiram as opções privadas (por isso também chamadas de previdências privadas) de complementar essa renda. A famosa previdência complementar.
Basicamente existem dois períodos nesse tipo de aplicação.
- O primeiro deles é chamado de acumulação: onde você apenas paga durante um período, um montante que irá lhe render os benefícios futuros.
- O segundo momento é o de resgate: onde você passa a receber capital, seja por meio de um resgate integral ou por meio de uma renda complementar.
Diante disso, a maior parte das pessoas começou a utilizar a previdência complementar como uma forma de “seguro” para caso vivesse por muitos anos. Esse “seguro” serve para evitar que seu dinheiro acabe e que você tenha uma vida sofrida na terceira idade.
Porém, aí é que está a grande falha que não permite com que as pessoas enxerguem o porque a previdência complementar não é um bom investimento.
PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR NÃO É UM SEGURO, E VOCÊ PODE VIVER SEM ELA
Vamos lá, quero te explicar o que gera a falsa sensação nas pessoas de que a previdência complementar é uma boa ideia.
As pessoas acreditam que talvez acabem vivendo por muitos anos, e com isso o seu capital acabaria.
Então, as pessoas optam pela previdência complementar porque “isso garante um rendimento enquanto estiver viva, e não acaba”.
Aqui vem a grande falha.
Veja bem, se eu investir um capital na poupança, todo mês esse dinheiro vai render juros.
Esses juros é o banco pagando você pelo capital aplicado.
E ele vai me pagar por toda a vida se eu não retirar o capital.
Não é exatamente o que a previdência complementar faz também?
Ela lhe pede para ir pagando ao longo do tempo um capital e depois esse capital rende “juros mensais” que lhe são pagos como uma “aposentadoria privada”.
Encare o seguinte. Todo investimento pode ser uma forma de aposentadoria privada. Por isso, você deve comparar a previdência complementar com outras opções, como poupança, tesouro direto, fundos de investimentos e até mesmo bolsa de valores.
Se a previdência privada for a melhor opção de retorno para o seu capital frente a essas outras opções, tudo bem. Siga em frente e aplique. Mas entenda que ela não é a única.
E entenda também que em raríssimos casos a previdência complementar vale a pena.
Mas vou começar te explicando porque ela não vale a pena.
LADOS NEGATIVOS DA PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR QUE SEU GERENTE NÃO VAI TE CONTAR
Sim, desconfie do gerente do seu banco.
Ele não é uma má pessoa, mas ele é funcionário de uma instituição que tem fins lucrativos, é o papel dele te vender serviços que são bons para o banco.
Talvez o gerente do banco não é o melhor investidor do seu capital, talvez você também não seja. Inclusive falamos sobre isso neste artigo: Porque você pode não ser a melhor pessoa para cuidar dos seus investimentos.
Mas então vamos lá, aqui estão os pontos negativos que eu preciso te contar da previdência complementar:
- Você vai imobilizar seu capital: Quando você aplica na poupança por exemplo, você resgata seu capital quando quer. Quando faz uma previdência complementar, até pode resgatar antes, mas será penalizado por isso e seus rendimentos irão despencar.
Se ocorrer qualquer imprevisto (e estamos falando de um período de tempo bem extenso), você não poderá recorrer a esse capital ou perderá as poucas vantagens desta aplicação.
- Você vai pagar IR: Sim, existe incidência de imposto de renda sob esse tipo de aplicação, e na maior parte dos casos ele vai caindo com o passar do tempo, chegando a 10%. Mas acredite 10% é muita coisa, ainda mais hoje que temos opções de investimentos livres da incidência de imposto de renda.
- Taxa de carregamento: Esse é o maior absurdo, na verdade. Varia de 0,5% a 3% e funciona da seguinte maneira:
Toda vez que você faz uma aplicação (quase sempre mensal), o banco te cobra por isso. Como assim? Exatamente assim.
Vamos supor que a taxa cobrada no seu banco seja de 2% e que você aplique mensalmente R$1.000,00. Logo de cara o banco já pega R$20,00 (2%) só de taxa. E sabe quanto tempo você leva para fazer seu dinheiro render 2% só para recuperar o que o banco te cobrou? Bastante tempo.
- Taxa de administração: Além de te cobrar pelo carregamento, que falamos acima, o banco ainda te cobra uma taxa de administração para fazer a gestão da sua previdência complementar. E a taxa não é pequena, podendo superar os 3% ao ano.
Você já parou para pensar que o banco está pegando seu dinheiro, investindo, gerando mais dinheiro, lhe dando apenas uma parte disso e ficando com a maior parte, e ainda lhe cobrando para administrar esse ótimo negócio dele e péssimo negócio seu?
Antes de continuar, eu quero lhe perguntar. Está gostando desse artigo? Que tal assinar nossa newsletter?
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Agora vamos em frente, vamos simular aqui algumas taxas para ficar mais claro os resultados da sua previdência complementar.
SIMULANDO UMA PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR
São muitos números, muitos dados, mas como conseguimos ver claramente o resultado de tudo isso?
Fazendo simulações. Vamos então brincar de aplicar na previdência complementar.
Vamos supor que seu banco lhe cobre 2% de taxa de carregamento e 3% de taxa de administração.
A inflação vamos simular como sendo bem baixa, pois você irá aplicar por 30 anos e estamos acreditando que o Brasil não passará por crises (quem dera). No exemplo vou usar 3% ao ano.
Já partimos de um investimento que todo ano você perde 8% (2% de taxa de carregamento + 3% de administração + 3% de inflação). Você conhece bons investimentos por ai que gerem 8% ao ano para me indicar, só para ficar no empate?
Não é fácil encontrar.
Então, o que acontece na prática é o seguinte. A inflação é uma taxa invisível, ela não é cobrada de você no banco, ela não diminui seu capital, ela é cobrada de você no mercado, na vida real, sempre que você vai comprar algo.
Então ocorre algo que chamamos de rendimento negativo. Nessa simulação seria por exemplo você ganhar 7% ao ano. Vai parecer que você está ganhando 2% após pagamento das taxas, mas na verdade você está perdendo 1% de capital ao ano, pois deveria considerar a inflação.
Se não bastasse tudo isso, pegue o valor total que você tem e ainda desconte 10% no final, pois você precisa pagar o imposto de renda, lembra?
Soma-se a isso a falta de flexibilidade, ao risco do banco quebrar ao longo desses 30 anos e as outras oportunidades que você deixa de aproveitar. Começa a entender, agora, porque não recomendamos a previdência complementar?
Mas como nem tudo só tem lado ruim, vamos às vantagens que podem existir na previdência complementar.
VANTAGENS DA PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR
A principal vantagem é a cobrança regular que lhe força a poupar todos os meses.
Se você não tem nenhuma disciplina para poupar por conta própria e realizar você mesmo os investimentos, talvez essa seja uma vantagem. Simplesmente simplifica e lhe força a ter esse bom hábito.
Outra vantagem é que ela irá restringir a sua impulsividade no futuro.
Ao ter um rendimento mensal, você irá se programar para viver com aquilo.
Vamos supor que você tenha R$800 mil no banco quando se aposentar, e que isso lhe renderia R$4.000 por mês (simulando juros de 0,5% ao mês). Será difícil não querer pegar parte dos R$800 mil para comprar uma casa melhor ou fazer uma viagem.
Quando você ganha os mesmos R$4 mil provenientes de uma previdência complementar, talvez fique mais fácil se controlar e se confortar em viver com os rendimentos mensais.
Mas esse segundo benefício, assim como o primeiro listado, não é um benefício financeiro, é muito mais uma forma de corrigir forçadamente maus hábitos.
A terceira vantagem é quando esse tipo de investimento é compartilhado com a empresa em que você trabalha.
Algumas empresas incentivam e fazem um aporte adicional que melhora a sua previdência complementar. Entretanto, isso está se tornando cada vez menos comum, já que as empresas também estão enxergando que esse não é um ótimo negócio.
Visto isso, acho que não temos muito para onde correr.
Cabe a você se disciplinar para poupar e investir, e encontrar meios melhores de colocar o dinheiro para trabalhar para você.
Mas se você ainda tem dúvida, vou te explicar por onde começar.
SE A PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR NÃO É O CAMINHO, QUAL É O CAMINHO ENTÃO?
O caminho para ter uma aposentadoria com recursos e sem dor de cabeça é o investimento feito de maneira planejada, de forma habitual e comparando alternativas.
Mas para você conseguir fazer isso, será necessário bastante estudo, e não temos como alongar tudo isso nesse artigo.
A boa notícia é que já escrevemos vários outros artigos que podem te auxiliar, e quero deixar aqui algumas recomendações:
- Se estiver endividado comece por aqui: O guia em 7 passos para sair das dívidas (mesmo ganhando pouco);
- Se ainda tem maus hábitos e não faz uma boa gestão do seu cartão de crédito, esse é o artigo para você: Mude hoje a sua (péssima) relação com o cartão de crédito;
- Se já equilibrou suas contas e quer começar a sua jornada rumo à liberdade financeira, comece aqui mudando suas atitudes: 5 atitudes essenciais para ter liberdade financeira;
- E por último, se ainda não sabe se vai investir ou vai deixar na mão de alguém essa responsabilidade, então esse é para você: Porque você pode não ser a melhor pessoa para cuidar dos seus investimentos.
Espero que esse artigo (e os indicados acima) te ajudem na sua jornada rumo à sua Liberdade Financeira.
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